سود مشارکت بیمه عمر

سود مشارکت بیمه عمر و یا همان سود مشارکت در منافع بیمه عمر یکی از مزایا و شاه کلید جذابیت بیمه عمر می باشد. سودی که باعث می شود صندوق بیمه عمر بسیار رشد کرده و در دید سرمایه گذاران سودآور جلوه کند.

به دلیل حجم بالا و اطلاعات بسیار زیاد سود بیمه عمر سعی کردیم این اطلاعات را در بخش های مختلف به شما آموزش دهیم. قبل از مطالعه سود مشارکت در منافع به بخش “انواع سود بیمه عمر” و “سود تضمینی بیمه عمر” مراجعه کنید. اگر در میانه آموزش پرسشی برای شما مطرح شد با مطالعه این مطالب حتما پاسخ خود را خواهید یافت.

مروری بر انواع سود بیمه عمر
آموختیم که نظام سود بیمه عمر با استفاده از متد سود مرکب بیمه عمر و یا همان سود سلولی شکل گرفته است. سود مرکب همان سود بر سود است به گونه ای این نظام سودآوری یکی از مزیت های بیمه عمر بر سایر روش های سرمایه گذاری و پس انداز است.

در مرحله بعد بررسی کردیم که سود بیمه عمر دو بخش اصلی دارد :
۱. سود تضمینی
۲. سود مشارکت در منافع

سود تضمینی مطابق آیین نامه بیمه مرکزی ج.ا.ا به صندوق بیمه نامه تعلق می گیرد و شرکت های بیمه گر موظف و مکلف هستند این سود را برای صندوق بیمه نامه های خود فراهم کنند.

با این پیش گفتار می توانیم وارد بخش سوم آموزش های سود بیمه عمر شویم.

سود مشارکت بیمه عمر چیست

برای پاسخ به یکی از پر تکرار ترین سوالات مشتریان و بیمه گذاران در مورد سود مشارکت بیمه عمر شما نماینده عزیز می بایست آیین نامه های مربوطه را به خاطر داشته باشید و با فلسفه وجودی سود مشارکت در این بیمه نامه آشنا باشید.

فلسفه سود مشارکت

بیمه زندگی (life insurance) یا همان بیمه عمر سبک جدیدی از ساز و کار های سرمایه گذاری است و هدف از طراحی چنین فرآیند هایی این است که با جمع آوری نقدینگی سطح جامعه این قدرت برای شرکت های بیمه ای فراهم شود تا در پروسه های اقتصادی و سرمایه گذاری شرکت کنند، به این ترتیب هم چرخ اقتصادی کشور به راه می افتد و هم سود حاصل شده بین سرمایه گذار ها تقسیم گردد.

در چنین سرمایه گذاری هایی که مشخص نیست میزان سود کسب شده چقدر است می توان از یک راهکار ساده استفاده کرد، مقداری از سودآوری را برای سرمایه گذار تضمین کرده و در صورت کسب سود بیشتر، منافع حاصل شده را نیز به وی پرداخت می کنیم.

با این فرآیند هم سرمایه گذار و هم شرکت های بیمه ای مطابق یک ساز و کار بسیار ساده با یکدیگر در تعامل می شوند.

می توان با تعریف بالا فلسفه وجودی سود مشارکت در منافع و این که چرا باید در این بیمه نامه باید سود مشارکت وجود داشته باشد را بسیار ساده درک کرد.

آیین نامه سود مشارکت بیمه عمر

آیین نامه سود مشارکت برای بیمه عمر از طرف بیمه مرکزی ابلاغ می شود و شرکت های بیمه گر موظف به اجرا این آیین نامه هستند.

سود تضمینی تمام ماجرا نیست، همانطور که در متن صریح آیین نامه ۶۸ اشاره شده است شرکت های بیمه گر موظف و مکلف هستند علاوه بر این سود قرارداد بیمه عمر سود مشارکت در منافع را برای صندوق بیمه نامه ها منظور کنند.

قانون سود مشارکت بیمه عمر

می توان گفت سود مشارکت به قدری مهم و قانونمند است که بیمه مرکزی یک فصل مجزا در آیین نامه شماره ۶۸ برای آن اختصاص داده که در نوع خود بی بدیل است. حضور چنین آیین نامه و نظارت قوی بیمه مرکزی باعث دلگرمی فعالان و سرمایه گذاران در صنعت بیمه می شود.

با استناد به آیین نامه ۶۸ فصل چهارم بیمه مرکزی به صورت دقیق و جزء به جزء مفاهیم سود مشارکت را توضیح می دهیم.

ماده ۱۱ : مؤسسات بیمه مكلفند در انواع بیمه‌‏های زندگی جز در بیمه‌های خطر فوت زمانی، بیمه‌گذاران بیمه‏های زندگی خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های مذكور سهیم نمایند.

تبصره ۱ : خالص درآمد حاصل از سایر سرمایه‌گذاری‌ها از محل ذخایر ریاضی طبق آیین‌نامه سرمایه‌گذاری مؤسسات بیمه محاسبه و تعیین خواهد شد. در صورتیكه به هر یك از انواع درآمدهای فوق هزینه‌ای تعلق بگیرد هزینه مزبور از اصل درآمد كسر خواهد شد.

تبصره ۲ : مؤسسات بیمه می توانند برای محاسبه منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های زندگی موضوع این ماده، از روش زیر نیز استفاده نمایند:

در انواع بیمه‌های زندگی جز در بیمه‌ های به شرط فوت در پایان هر سال حداقل ۸۵ درصد منافع مازاد بر نرخ سود فنی مورد عمل، حاصل از سرمایه‌گذاری ذخایر ریاضی خود را مستقیماً و به نسبت ذخیره ریاضی پایان سال قبل هر بیمه‌نامه محاسبه و به رقم ذخیره ریاضی بیمه‌نامه مذكور اضافه نمایند و مراتب را طی الحاقیه، حداكثر تا قبل از پایان سال بعد به اطلاع بیمه‌گذاران ذیربط برسانند.

ماده ۱۳ : سهم هر یك از بیمه گذاران از منافع به نسبت ذخیره ریاضی بیمه‌نامه آنها از كل ذخایر ریاضی بیمه‌نامه‌های موضوع ماده ۱۱ یا بر مبنای دیگری كه بیمه مركزی تایید كند معین می‌شود.

ماده ۱۴ : مؤسسات بیمه باید پس از تعیین منافع قابل تقسیم در آخر هر سال، سهم هر یك از بیمه‌گذاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بیمه‌گذار به عنوان حق بیمه یكجا برای افزایش سرمایه بیمه‌نامه یا افزایش ذخایر ریاضی منظور و یا بصورت نقدی پرداخت نمایند.

متن صریح فصل چهارم آیین نامه ۶۸ علاوه بر اشاره به پرداخت تکلیفی سود مشارکت از طرف بیمه گر ها نحوه محاسبه آن را هم دقیق اعلام می کند.

نحوه محاسبه سود مشارکت بیمه عمر

نحوه محاسبه سود مشارکت برای تمام شرکت های بیمه ای یکسان در نظر گرفته شده است و آن ها می بایست مطابق آیین نامه ۶۸ در بیمه نامه های خود را محاسبه و واریز کنند.

فصل چهارم آیین نامه ۶۸ صراحتا اعلام می کند که شرکت بیمه گر موظف است سالانه ۸۵ درصد از منافع کسب شده از محل سرمایه گذاری های بیمه عمر را به صندوق بیمه نامه در قالب سود مشارکت واریز کنند.

مقدار عددی این سود مشخص نیست ولی حجمی که از سود به دست آمده باید به صندوق بیمه نامه برگردد مشخص است که معادل حداقل ۸۵ درصد از منافع به دست آمده است. مقدار دقیق سود مشارکت در منافع هر سال مشخص شده و شرکت ها به بیمه گذاران خود اعلام می کنند.

نرخ سود مشارکت

نرخ سود مشارکت بیمه عمر در هر سال چه عددی است؟

مقدار دقیق سود مشارکت چند است؟

این سوالات و پرسش هایی از این قبیل که در جلسه های مشاوره به مشتریان شما عزیزان با آن ها رو به رو می شوید را بررسی می کنیم.

با توجه به آموزش هایی که تا به اینجا برای شما عزیزان ارائه کرده ایم پاسخ به این پرسش ها بسیار ساده است. عدد دقیق سود مشارکت در منافع مانند سود تضمینی مشخص نیست ولی حجم سرمایه ای که می بایست در قالب سود مشارکت به صندوق های بیمه عمر واریز شود مشخص است که در پی این برنامه ریزی مالی در هر سال عدد دقیق سود مشارکت در منافع هم مشخص می شود.

هیچ شرکتی نمی تواند بگوید قرار است در ۱۰ سال آینده از محل سرمایه گذاری های خود چه مقدار سود به دست آورد ولی موظف است حداقل ۸۵ درصد از منافعی که در هر سال از محل سرمایه گذاری های بیمه عمر به دست می آورد را به همان سرمایه گذار ها برگرداند.

مقایسه سود مشارکت بیمه عمر

حال که سود تضمینی و سود مشارکت را آموختیم این دو را در کفه ترازو قرار دهیم و با یکدیگر مقایسه کنیم.

سود تضمینی عددی مشخص است و شرکت های بیمه گر تحت هر شرایط اقتصادی موظف هستند مقدار دقیق سود مشخص شده را به صندوق های بیمه نامه واریز کنند. اما سود مشارکت در منافع عدد مشخصی ندارد و با حسابرسی و کسب سود از طرف شرکت بیمه در هر سال بیمه ای مشخص می شود. می توان گفت مقدار سود مشارکت مشخص نیست اما بیمه گر هر مقداری سود کسب کند می بایست حداقل ۸۵ درصد آن را به بیمه نامه واریز کند.

وجه اشتراکی که سود مشارکت و سود تضمینی دارند در این است که شرکت های بیمه گر مطابق متن صریح آیین نامه ۶۸ بیمه مرکزی موظف و مکلف هستند هر دو نوع سود را به بیمه گذاران بیمه عمر پرداخت کنند.